PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG
Private Krankenversicherung
Grundsätzlich gibt es in Deutschland die Möglichkeit, sich gesetzlich oder privat krankenversichern zu lassen. Für den Versicherungsschutz spielen viele persönliche Faktoren eine Rolle. Eine Entscheidung sollte sorgfältig getroffen werden da sie sich nachhaltig auf die zukünftige finanzielle Situation auswirkt.
Welche Krankenversicherung ist also die Richtige? Wie unterscheiden sich die einzelnen Anbieter, welche Leistungen kann man erwarten, welche Aufnahmekriterien gelten?
Vorteile der Privaten
Die private Krankenversicherung bietet dir ein Leistungsspektrum, das - je nach Tarif - oft über das Mindestniveau der gesetzlichen Kassen hinausgeht.
Erstes wichtiges Plus: die bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte. Schließlich beteiligen sich Privatversicherer in der Regel mit deutlich höheren Sätzen an medizinischen Leistungen als die gesetzlichen Kassen. Freie Arztwahl, volle Kostenerstattung und Vorzugsbehandlung bei Klinikaufenthalten sind nur einige Vorteile der privaten Versicherung.
Die Höhe deines Beitrags kannst Du in der Privaten durch Wahl eines individuellen Leistungspakets selbst beeinflussen. Für viele - insbesondere für Singles, Kinderlose und Gutverdiener - ist der private Gesundheitsschutz sogar deutlich preiswerter als die gesetzliche Pflichtversicherung. Bereits jeder zehnte Deutsche besitzt daher auch schon eine private Krankenversicherung.
Wer darf sich versichern?
Selbständige, Arbeitnehmer und Beamte
Privat krankenversichern kannst Du dich als Selbstständiger oder Freiberufler - unabhängig von der Höhe Deines Einkommens.
Als Arbeitnehmer darfst Du in die Private wechseln, sofern dein jährliches Bruttoeinkommen 1 Jahr lang über der Versicherungspflichtgrenze von 60.750 Euro liegt (das entspricht 5.062,50 Euro im Monat; Stand 2019).
Auch Beamte und andere Beihilfeberechtigte, z. B. Richter oder Abgeordnete, sind in der Regel privat krankenversichert.
Die Private ist oft günstiger
Die private Krankenversicherung kann schon für Berufstätige mit durchschnittlichem Einkommen günstiger sein als die Gesetzliche. Ein klarer finanzieller Vorteil ergibt sich fast immer für gut verdienende Singles und kinderlose Ehepaare, die voll berufstätig sind. Selbstständige Unternehmer und Freiberufler müssen ohnehin eigenverantwortlich für ihre Absicherung sorgen.
Leistungen der Privaten
Das Leistungsspektrum der Privaten ist erheblich umfangreicher als das der gesetzlichen Kassen - durch Wahl des passenden Tarifs kannst Du selbst über den Leistungsumfang deines Vertrags entscheiden.
Bevorzugte Behandlung
Ein wichtiges Plus der privaten Krankenversicherung ist die bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte - schließlich erstatten Privatversicherer für medizinische Leistungen in aller Regel höhere Sätze als die gesetzlichen Kassen.
Hochwertige Leistungen
Als Privatpatient genießt Du je nach gewähltem Tarif noch viele weitere Vorteile. Dazu gehören die freie Arztwahl, volle Kostenerstattung auch für alternative oder sehr teure Behandlungsmethoden, Zuzahlungsfreiheit bei Medikamenten oder die Behandlung durch Heilpraktiker. Private Krankenversicherer erstatten außerdem die Kosten für Zahnbehandlungen bis zu 100 Prozent - auch für Implantate und andere hochwertige Zahnersatz-Lösungen.
In der Klinik genießt Du je nach vereinbartem Tarif Chefarztbehandlung, Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und freie Krankenhauswahl.
Kosten der Privaten
Du bestimmst den Beitrag
Die Höhe der Beiträge in der privaten Krankenversicherung ist abhängig vom gewählten Leistungspaket - vom günstigen Mindesttarif für junge Selbstständige bis hin zum umfassenden Top-Tarif für Anspruchsvolle.
Der Beitrag richtet sich außerdem nach Alter und Vorerkrankungen des Versicherten sowie der gewünschten Selbstbeteiligung. In der Privatversicherung kannst Du kräftig sparen, wenn Du bereit bist, jährlich einen bestimmten Betrag deiner Krankheitskosten selbst zu übernehmen.
Außerdem gilt: Wer seinen Versicherer ein Jahr lang keinen Pfennig kostet, erhält oft ein bis drei Monatsbeiträge zurück.
Gesundheitscheck beim Arzt
Bevor Du den Vertrag abschließt, musst Du meist einen detaillierten Fragebogen zu Vorerkrankungen und möglichen Gesundheitsrisiken ausfüllen. Manchmal wird auch ein Gesundheits-Check beim Arzt fällig.
Wichtig: Mach beim Ausfüllen des Fragebogens und beim Arztbesuch keine falschen Angaben - das kann im Ernstfall den Versicherungsschutz kosten.
Die Richtige finden
Wenn Du Dich entschlossen hast, in die private Krankenversicherung zu wechseln, stehst Du einer Vielzahl von Anbietern mit einer großen Zahl von Produkten und Tarifen gegenüber.
Der Online-Abschluss einer privaten Krankenversicherung ohne fachkundige Beratung ist allerdings nicht zu empfehlen: Das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.
Thema Beitragsentwicklung
Wegen der ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen ist nicht auszuschließen, dass auch in der privaten Krankenversicherung die Beiträge weiter steigen. Das kann zur finanziellen Belastung werden, wenn du als Ruheständler nicht mehr über ein gleich hohes Einkommen verfügst, wie zur Zeit deiner Berufstätigkeit.
Aus diesem Grund werden zehn Prozent der Beiträge aller privat Krankenversicherten zwischen 21 und 60 Jahren einer besonderen Altersbeitragssicherung zugeführt -so ist gewährleistet, dass Deine Beiträge auch später relativ stabil bleiben.
Wenn Du im Ruhestand sparen willst, kannst Du ab 65 außerdem in einen preiswerten Standardtarif wechseln, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Kasse bietet - oder Du verzichtest auf einzelne Angebote wie etwa die Chefarztbehandlung oder das Klinik-Einzelzimmer und hältst Deinen Beitrag auf diese Weise günstig.
Rückkehr in die Gesetzliche
Bei sinkendem Einkommen ist die Rückkehr möglich
Wenn Du aus einer gesetzlichen Kasse in die Private gewechselt bist, kannst du nicht ohne weiteres wieder zurück - der Gesetzgeber will vermeiden, dass Du in jungen Jahren von den niedrigen Beitragssätzen der privaten Krankenversicherer profitierst und mit einem Wechsel im Alter steigende Beiträge vermeidest.
Eine Wiederaufnahme in die Gesetzliche ist nur möglich, wenn Deine Einkünfte dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze von 60.750 Euro (Stand 2019) sinken. Wenn Sie allerdings älter als 55 Jahre sind, musst Du weiter in der Privaten bleiben.
Zurück auch bei Arbeitslosigkeit
Wenn Du Dich von der gesetzlichen Versicherungspflicht ganz befreien lässt, führt kein Weg mehr zurück in die gesetzlichen Kassen - eine solche Befreiung ist auf Antrag möglich, wenn Du in der Privaten bleiben willst, obwohl Deine Einkünfte unter die Versicherungspflichtgrenze gesunken sind.
Einzige Ausnahme: Arbeitslosigkeit. Wer sich arbeitslos meldet, wird von der Arbeitsbehörde in der Regel wieder gesetzlich versichert. Grundsätzlich sollte der Wechsel zurück in eine gesetzliche Kasse aber gut überlegt sein, denn damit gehen die Altersrückstellungen verloren, die Deine private Krankenversicherung für Dich gebildet hat.
Unsere Empfehlung
Der Online-Abschluss einer privaten Krankenversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen: Das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten. Dementsprechend bieten wir hier keinen Vergleichsrechner an, sondern empfehlen Dir immer die Beratung und den Abschluss über uns. Das kostet nicht mehr, hat aber für Dich viele Vorteile. So haben wir z. Z. mit einigen Versicherern Sonderkonditionen oder besondere Regeln für die Schadensregulierung vereinbart.
Zudem ist bei jedem Tarif die Beantwortung von Gesundheitsfragen notwendig. Da jeder Versicherer unterschiedliche Aufnahmerichtlinien hat, kann es schwierig werden, die richtige Entscheidung zu treffen. Wir checken für Dich an Hand Deiner individuellen Gesundheitsfragen die Tarife ab.